Ubezpieczenie od utraty pracy
Ubezpieczenie od utraty pracy |
|
|
Ubezpieczenia od utraty pracy dotyczą zarówno osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę, jak i prowadzących działalność gospodarczą. Uważa się, że ryzyko utraty dochodu jest większe w drugim przypadku, bo niekorzystna koniunktura na rynku może sprawić, że firma przestanie przynosić zyski. Towarzystwa ubezpieczeniowe posiadają niezbyt bogatą ofertę takich ubezpieczeń, ale warto wiedzieć, że one funkcjonują.
Ubezpieczenie od utraty pracy – jak to działa? Takie ubezpieczenie nie jest samodzielnym produktem, lecz dodatkową opcją z jakiej możemy skorzystać zawierając umowę kredytową z bankiem. Towarzystwo ubezpieczeniowe zawiera bowiem umowę z bankiem, który staje się pośrednikiem oferującym swoim klientom zabezpieczenie w przypadku utraty pracy, co teoretycznie ułatwia dostęp do uzyskania kredytu, z jednoczesnym zadbaniem o komfort finansowy klienta. Pytanie tylko czy takie rozwiązanie jest pozbawione przysłowiowych „haczyków”? Jakie warunki należy spełnić aby skorzystać z ubezpieczenia? Osoby fizyczne Kiedy utracisz pracę i wcześniej zabezpieczyłeś kredyt ubezpieczeniem od bezrobocia, nie musisz się martwić o spłatę, w zależności od oferty, od 6 do 12 kolejnych rat. Aby jednak uzyskać takie świadczenie trzeba spełnić szereg warunków, których nie wszyscy są świadomi. Towarzystwo na pewno nie pokryje Twoich rat kredytowych, jeżeli sam złożysz wypowiedzenie. Poza tym wiele umów ubezpieczenia od bezrobocia zawiera warunek zwolnień grupowych. Jeżeli tylko Ty utraciłeś pracę, możesz nie uzyskać świadczenia. Ale na tym nie koniec. Ubezpieczenie zadziała tylko pod warunkiem, że byłeś zatrudniony na umowę o pracę co najmniej przez jakiś czas, na przykład pół roku albo rok. Bardzo często wymagany jest również status bezrobotnego. Czasami nawet sama rejestracja w urzędzie nie wystarczy, musisz także nabyć prawo do zasiłku dla bezrobotnych. To niestety nie jest jeszcze koniec niespodzianek w umowach ubezpieczenia od utraty pracy. Niektóre oferty dostępne przy kredytach zaciąganych w obcej walucie, zawierają granice dotyczące wysokości spłacanych rat. Można się na przykład spotkać z sytuacją, w której bank pokrywa ratę we frankach szwajcarskich po kursie maksymalnie 10% wyższym od tego, który obowiązywał w momencie zawierania umowy. W takim wypadku resztę musisz zapłacić z własnej kieszeni. Ubezpieczenie dla przedsiębiorców W tym wypadku można wykupić oferowane przez firmy ubezpieczeniowe Business Interruption (BI), czyli ubezpieczenia od utraty zysku. Obejmuje ono ochronę zysku wtedy, kiedy jest on zagrożony potencjalną szkodą uniemożliwiającą jego osiągnięcie. Dotyczy to zysku brutto, który w razie wystąpienia szkody zostaje pokryty przez ubezpieczyciela, jest zazwyczaj różny od zysku finansowego i stanowi składową zysku operacyjnego i kosztów stałych, które firma musi ponosić. Wysokość składki zależy m.in. od: okresu odszkodowawczego, technologii produkcji, wartości ubezpieczanej oraz procesu produkcyjnego. Ubezpieczenie obejmuje zysk utracony w wyniku zdarzeń niezależnych od firmy. Ubezpieczyciel przejmuje na siebie ryzyko i wypłaca odszkodowanie. Ważne jest, że obejmuje ono nie tylko kwotę zaistniałej szkody, ale także wartość kosztów stałych, które firma musi obowiązkowo ponosić. Może to być na przykład wynajem magazynu, długoterminowe umowy obsługi, wynagrodzenia, obciążenia finansowe. Warto wiedzieć, że ubezpieczenie obejmuje zysk operacyjny. Suma zysku operacyjnego i kosztów stałych jest definiowana jako ubezpieczony zysk brutto. W umowie powinny być także sprecyzowane żywioły, od których jest ubezpieczony zysk brutto, ponieważ tylko w przypadku wystąpienia przynajmniej jednego z nich firmie zostanie wypłacone odszkodowanie. Ile to kosztuje? Suma ubezpieczenia, ustalana jest odrębnie w odniesieniu do każdego ubezpieczonego, stanowi górną granicę odpowiedzialności. Składka ubezpieczeniowa zależna jest od: liczby ubezpieczonych, długości okresu kredytowania, kwoty udzielonego kredytu oraz wysokości sumy ubezpieczenia .W zależności od rodzaju kredytu oraz podmiotu podpisującego umowę kredytową, koszta mogą wzrosnąć od kilkunastu do kilkuset złotych. Korzyści płynące z ubezpieczenia W ogólnym rozrachunku dodatkowe obciążenie kredytu może wydać się zbędne. Współczesny klient jest sceptycznie nastawiony do wszelkich dodatkowych kosztów. Można podejrzewać, że banki oferując taką usługę chcą ukryć koszty pod sprytnym zabiegiem marketingowym. Dodatkowe koszta wiążą się z przywilejami korzystając z własnego rozsądku po zapoznaniu się plusów i minusów dokonamy właściwego wyboru. |